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我们先分析下，成年人会遇到哪些风险：

健康风险

人吃五谷杂粮，哪有不生病的道理。

一般的小毛病，我们基本不用担心。

可天有不测风云，就怕哪一天命运之神来到自己身边，一场大病直接将你打回原形。

得了大病，我们除了担心能不能治，最担心的还有昂贵的医疗费。

所以，百万医疗险应该是人手一份的基本医疗保障。

每年低至一百多块钱，最高可报销600万的医疗费用。（性价比杠杠的）

所有的药品费、检查费、手术费、床位费，甚至癌症化疗、放疗、靶向药等，超过免赔额的部分统统100%报销。

相对一般的小额医疗险，免赔额较高，通常是1万元。

看病自费超过1万后，即可报销。

百万医疗险一句话总结就是：小病用不上，大病给保障。

另外，得大病后，最让人难过的是，有的病人可能会因此失去赚钱能力，家庭经济支柱就此倒塌。

这时候，面临的问题不仅仅是要治病，还有孩子老人的谁来供养问题。

重疾险，是我一直推荐大家购买的险种之一。

它最大的优点就在于“提前给付”。

假如你买了30万的重疾保额，一旦确诊癌症，保险公司直接把30万给你，不需要走繁复的报销流程。

这笔钱拿到手，可以自由支配，用来看病，给孩子给父母都可。

重疾险还有一个最大的亮点：

“稳定”

主流的重疾险，多是长期or终身保障的类型。

购买完成后，就跟保险公司达成长期协议，不用面临停售风险，每年用固定的价格，做长久的保障。

买多少赔多少，因此在重疾的保障上，保额一定要做足。

经常有人问我，买多少合适？

我的建议是，以目前的医疗水平，以及未来的通货来看，以30万作为基线较为合理。

在消费型和返本型上，不用纠结，根据自己的预算来定。（切勿贪心）

还想继续补充的话，大家量力而为。

意外伤害

高空坠物，交通事故等各种意外风险，每天都在我们身边上演。

昨天看到新闻，一中年女司机连撞十几人被拘捕。

你无法预知，意外什么时候就来临，每年用一百来块钱，给自己一份保障，做好防范。

记住，意外险不需要买长期，短期的意外险时不时就会有好产品出现。

每年都可以更新保障。

一年期的意外险，一百块就可以有身故、伤残、猝死、意外医疗等保障

并且，意外险基本不涉及健康告知，在年龄限制上也不苛刻，就算是七八十岁的老人每年两百块也可以搞定。

人身保障

上面有给大家简单讲过，家庭经济支柱记得要配置寿险。

不能让家人，因为自己陷入经济灾难。

寿险主要分两种：定期寿险&终身寿险。

1、定期寿险：保障时间固定，在这段时间内身故，才会赔付。

好处就是便宜，省钱。

每年几百块，也可以买到大几十万的保障。

2、终身寿险：保障到生命最后一刻，之后就可以拿到赔付，但是保费较贵。

优点是可用于财富传承，适合土豪。

对于我们这群普通人来说，“低保费，高保障”的定期寿险才是首选。

在给大家做规划的时候，我也会遵循“花最少的钱，做到最高的保障”这一科学配置原则。

同时，还要根据不同人群的健康状况、不同年龄层的风险、投保偏好等来考虑。

因此，给大家的方案是不尽相同的。

下面我给大家，做了四种不同人群的方案规划，大家可以从方案中试着找找自己的定位。

方案一：青春的短暂保障

刚迈入社会的年轻人，虽经济刚开始独立，手上积蓄也不多，但保障的需求所有人都是一致的。

21岁的年轻人，男性580元/年，女性612元/年。

可以获得30万的重疾保障，30万意外保障，猝死15万；以及最高400万的医疗保障。

重疾险是，华泰一年期成人重疾经典版。

1、100种重疾，40种轻症。30万的保额。

2、男性236元/年，女性268元/年。

3、医疗险选择的是，众安保险的尊享e生2019。（测评）

4、每年246元，一般住院最高报销300万，100种重疾最高报销600万。

5、所有的自费药品，昂贵项目，超过免赔的部分，都可以100%报销。

6、这款产品的增值服务，算是同类型产品中最好的。

7、除了常见的就医绿通、垫付医疗费，还有质子重离子治疗、术后家庭护理服务、肿瘤特需法律协助等等，都是很实用的功能。

意外险，是上个月新出的腾讯大保镖。（测评）

1、典藏版一年98元，就可以获得30万的意外身故和伤残保障，猝死15万。

2、因为公共交通意外，可以额外赔20万，航空意外额外50万。

3、意外导致的医疗责任，去掉100元免赔额，每年还可报销社保内80%部分，最高3万元，住院津贴100元/天。

这个方案价格超便宜，该有的基础保障都有。

但是要注意，上面的重疾保障是一年期，只可作为经济拮据时的缓兵之计。

适合大部分“吃土”的年轻人；作为全村的希望，这份保障你一定要收下。

方案二：长久的定期保障

与日益增长相比的年龄相比，更可怕的是日益增长的健康风险，在保障上一定不要拖。

到26岁时，男性每年花2204元，女性1927元/年。

可以获得30万的重疾保障，50万意外保障，猝死25万；以及最高600万的医疗保障。

重疾险是，百年人寿康惠保旗舰版。（测评）

1、优势在于保障全面，重疾、中症、轻症全都管。

2、价格很便宜，是目前性价比最高的消费型重疾险。

3、重疾理赔1次，赔付30万；中症可以赔2次，15万/次；轻症可以赔3次，9万/次。

4、保障到70岁，30年缴费，男性1740元/年，女性1463元/年。

医疗险选的是，众安保险的尊享e生2019。

1、每年306元，一般住院最高报销300万，100种重疾最高报销600万。

2、增值服务部分跟上面介绍的一样。

意外险，还是腾讯大保镖。

3、尊享版一年158元，就可以获得50万的意外身故和伤残保障，猝死25万。

4、公共交通意外，额外赔偿30万，航空意外额外50万。

5、意外导致的医疗责任，去掉100元免赔额，每年还可报销社保内80%部分，最高5万元，住院津贴150元/天。

这个方案保障至70岁，价格非常合适。

其中没有寿险的保障，如果需要，可根据实际情况添加。

方案三：终身的基础保障

而立之年，需挑起家庭的担子，身上背负着房贷车贷等责任。

30岁时，男性4635元/年，女性3925元/年。

可以获得30万的重疾保障，100万意外保障，猝死30万；以及最高600万的医疗保障。

重疾险是，海保人寿的芯爱。（测评）

1、重疾保额30万，赔1次；中症可以赔2次，15万/次；轻症可以赔3次，9万/次。

2、这里的保障是到终身，30年缴费。男性3240元/年，女性2940元/年。

3、另外芯爱，可以附加特定重疾二次赔付，指定恶性肿瘤、急性心梗、冠状动脉搭桥手术，都可以赔2次。

医疗险选的是，众安保险的尊享e生2019。

1、依然是每年306元，一般住院最高报销300万，100种重疾最高报销600万。

寿险，中荷减额定寿顾家保。（测评）

2、这是一款专为房贷一族设计的产品，保额随着贷款的减少而减少。

3、好处就是便宜（便宜这两个字好像说了无数遍了

4、100万的保额，25年缴费，男性790元/年，女性才390元/年。

意外险，男性亚太超人、女性百万玫瑰。（测评）

1、男性299元/年，有100万意外身故和伤残保障，猝死30万。

2、意外医疗的部分是0免赔，最高3万元，限制在社保范围内。

3、女性299元/年，意外身故或伤残也是100万的保障。

4、意外医疗的部分有500元的免赔额，最高报销3万元，好在不限社保范围可报销90%。

这方案适合大多数人的选择，在做足基础保障上，尽可能的减少保费。

不给自己给造成太大的经济负担。

方案四：全面的终身保障

当儿女双全，父母健在时，不仅要考虑自己，还要考虑家人；给自己的保障一定要全面。

以32岁为例，男性10839元/年，女性9405元/年。

可以获得60万的重疾保障，并且备哆分还可以赔6次；30万的癌症保障，最高赔付3次；

100万意外保障，猝死30万，身故最高150万的保障；以及包含600万的医疗保障。

重疾险是，这里是定期搭配终身，做全面的保障；

定期瑞泰瑞盈+终身备哆分1号。（测评）

瑞泰瑞盈重疾险，保障至60岁，缴费至60岁；

1、男性1437元/年，女性1095元/年。

2、重疾保额30万；轻症赔1次，赔付7.5万。

备哆分1号，保障终身，30年缴费；

1、男性5532元/年，女性5094元/年。

2、重疾保额30万，可赔付6次，首次赔付30万、第2次33万，第3-6次36万，累计最高207万。

3、中症赔2次，15万/次；轻症赔3次，9万/次。

4、重疾保障合起来，男性元6969/年，女性6189元/年。

终身防癌险选的是，中荷人寿的惠加保。（测评）

别人都想当主角，它偏偏要做“黄金配角”。

1、保障终身，缴费30年，32岁的话，男性元1155/年，女性1431元/年。可以获得30万癌症保障，有三次赔付机会。

2、但是请注意，第一次得癌症，只赔付已交保费。活过3年，如果存在原有癌症的持续、转移、复发，或者出现新生癌症，可以拿到第二笔赔偿，30万。再过三年，拿到第三笔赔偿，还是30万。

3、癌症是所有重疾险中，发病率最高的疾病。

4、尤其是女性，80%以上的重疾理赔，都是因为癌症。

5、随着未来癌症患者寿命的延长，癌症多次赔付，会越来越实用。

贝多芬分1号加上中荷惠加保，就是全方位、无死角的重疾保障。

医疗险，众安保险的尊享e生2019。

1、每年396元，一般住院最高报销300万，100种重疾最高报销600万。

2、医疗保障方面没有变更。

寿险，三峡人寿爱相随。（测评）

新的定寿性价比之王。

1、保障至60岁，20年缴费100万保额。

2、男性2020元/年；女性1090元/年。

PS：在41岁前如果身故，可获得额外50万赔偿。

意外险依然是，男性亚太超人、女性百万玫瑰。

1、男性299元/年，有100万意外身故和伤残保障，猝死30万。

2、意外医疗的部分是0免赔，最高3万元，限制在社保范围内。

3、女性299元/年，意外身故或伤残也是100万的保障。

4、意外医疗的部分有500元的免赔额，最高报销3万元，好在不限社保范围可报销90%。

方案四中，重疾的双重保障，医疗的高端增值服务，寿险和意外险的高保额，都确保了被保险人足够全面的保障。

这份全面的保障，适合预算相对宽松，在意保障的人群。