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今天小沃就来聊聊人生不同阶段的保险应该怎么配置，一起来看看。

一、0—18岁孩子成长期
这个时间是孩子成长阶段，孩子活泼好动，免不了容易受到意外伤害，难免会磕磕碰碰，面临着意外风险。

另外一个是孩子年龄小身体抵抗力没有那么强，难免会容易生病。面临着医疗和重大疾病的风险。

再着，孩子的教育金是一项必不可少的开支，因为孩子教育的时间是确定的，是我们不得不考虑的问题。

所以孩子阶段需要意外、医疗和重疾、教育金。至于风险是自留还是通过保险转接出去需要看你的财务能力和对风险的偏好了。

二、20多岁——初入社会阶段

20多岁刚刚进入社会，这个阶段普通身体素质较好，但是大部分人都没有成家。处于收入偏低、不太稳定，虽然不需要承担家庭责任，但需要为买房、成家做准备。这阶段建议购买消费型的保险（纯保障产品，价格低廉）。
这个阶段的险种规划：
重疾险
用于防范重大疾病导致的高额医疗费用，以及住院康复期间失去收入时的损失补偿。这几年重疾越来越呈现年轻化的趋势，为了以防万一，重疾险十分必要。这阶段建议购买消费型重疾险，保额方面30万起，保障期限可选择保至70岁，每年保费一两千搞定，可待收入提高，后期再追加保额。
医疗险
对付大病的高额治疗费用，可与重疾险搭配购买，主要是便宜，百万医疗险每年也就上百来块，能获得百万起的医疗保障。
意外险

主要防范意外事故导致的伤残风险，20多岁正是奔波拼搏的年龄，交通、运动等意外风险很多，所以这也是这个年龄段应该配置的险种。建议购买一年期的意外险，每年两三百保费就能获得百万保额。

三、30多岁——成家立业阶段
30多岁的年纪，大多数人都开始组建了小家庭。这个年龄段上有老下有小，家庭责任重大，房贷、车子、小孩上学、老人看病等花销过大，因为家庭责任的需要，建议在预算范围内最大程度做高保额，从而实现保障最大化，对个人和家庭而言都十分有利。
这个阶段的险种规划： 
重疾险
对于已婚有家庭的成人来说，重疾险的作用更明显，可以用来保障大病治疗没有收入时的费用补偿，保证家庭不至于被一场大病击垮。
30多岁买重疾险价格不算贵，等到上了40岁再买，很容易因为身体各方面原因导致健康告知过不了，而且很多重疾险产品随着年龄的增长会有保额的限制。保额方面，依然30万起步，保障期限建议选择保至终身，将保障尽量做足。
定期寿险
保障身故或是全残责任，比较纯粹，是家庭经济支柱最需要的保险产品，这个就是为应对不幸身故、残疾导致的一家老小无人赡养的风险，至关重要。

保额方面需要主要考虑这些费用：家庭房贷车贷等债务、子女抚养和赡养老人的费用，其实就是算笔账自己不幸离开后要给家人留多少钱。对于一线城市或者有较多房贷的朋友保额的话最好在100万以上，小城市的没什么房贷压力的可以将保额适当减少。

至于保障期限，可以根据具体的预算来决定，预算有限的，可以适当缩短保障期限，一般建议保障到60岁就可以了，60岁以后没有了家庭责任，对于寿险的需求也就不是那么大了。
意外险
意外险一般只对职业类别有所限制，对于年龄并没有什么限制。这个阶段意外险仍然是寿险，再完美的家庭也经不起意外事故的摧残，所以建议投保一年期的意外险，保费也就几百元，绝大多数人都能负担的起。
四、40岁以后——人到中年阶段
步入40岁时，需要面对来自家庭、工作带来的种种精神负荷，身体健康情况也大不如前……所以，这一阶段有重疾险很重要，要抓住重疾险最后的投保机会，这时候错过的话后续再投保重疾险就很难了，同时也该为自己的养老做准备。
中年阶段，部分人群可能已有部分保险，当然也有人因为到了这一阶段身体状况大不如前才意识到需要买保险，两种人群的保险规划也会有差异。小沃根据这两种人群分别给出保险规划建议。
这个阶段的险种规划：
重疾险
重疾险必须买的年纪，也是重疾高发的年纪。这一阶段再不买重疾险，健康告知可能难通过，并且可能出现保费倒挂买的很不划算。可根据预算选择保额，还是建议30万起，保障期限选择保至终身。
防癌险

防癌险只保障恶性肿瘤一个病种，并且健康告知相对宽松，对于购买不了重疾险或者年龄大了买重疾险保费会很高的中老年人很适合。由于防癌险只保癌症，所以相应地，价格也比重疾险要便宜不少，适合部分想加保的朋友。可以与重疾险组合搭配购买，做大保额。

定期寿险
定期寿险仍然要买，因为这个阶段仍然要承担家庭责任，建议可以追加投保，做大保额。
医疗险
医疗险仍然是必买的险种，百万医疗险即可，作为医保的补充，能很大程度缓解大病医疗支出。当然对于收入较高、且注重就医体验的朋友可以考虑高端医疗险。
意外险
这个几段意外险依然要买，并且保额要提高，百万起步。可以考虑在不同公司同时购买意外险做高保额。
小沃寄语 

人生的不同阶段，我们经历着不同的人生经历，家庭责任也随之发生变化。而不变的是，我们在人生的每个阶段都需要保险的保障，希望这篇文章能对你有所启发。今天就先分享到这里了，欢迎转发给身体的亲朋好友，和小沃一起学习进步。如有疑问可点击"免费咨询方案"。